Tot înainte
Am crescut fiind comparat mereu. “Uită-te la X ce a făcut. Tu de ce nu vrei? Că de putut poți”, “ “vezi la Y? Tu de ce nu ești la fel?”
Concluzia era de fiecare dată “Brânză bună în burduf de câine”! Nu spun aceste lucruri ca să arăt cu degetul sau să reproșez, ci le spun pentru că reprezintă un reper foarte important pentru mine. Foarte important deoarece, acum privind la ele, îmi pot gestiona foarte bine alegerile. Să te uiți în spate, la acțiunile făcute, într-un mod deloc asumat sau comprativ nu este niciodată ceva de ajutor. Să-mi spui doar că am greșit, că nu am făcut așa cum ai vrut, că puteam mai bine, că nu a ieșit cum te așteptai și că alții au făcut mai bine și au putut mai mult, nu mă ajută deloc. Ce îmi doresc este să-mi spui cum pot face dată viitoare astfel încât să iasă mai bine.
Cred foarte tare în puterea oamenilor și în modul în care ei își doresc creșterea.
În aceiași măsură cred că noi nu suntem direct responsabili de alegerile pe care le facem. Suntem reaponsabili doar de alegerile noastre. Eu am înțeles asta și am mai înțeles că educația înseamnă curiozitate. Să cauți permanent ceva nou, să cauți să înveți lucruri noi, să fii curios de lucrurile din jurul tău, să le descoperi, să le experimentezi, să le personalizezi, să le pui în practică și pe urmă să treci la altă curiozitate și tot așa până la finalul vieții. Curiozitatea este cea care ne aduce oportunități, oameni, locuri, lucruri.
Nu poți să rămâi curios dacă în jurul tău oamenii îți arată doar ce nu ai făcut bine și ce au făcut alții mai bine că ține. Eu prefer că de fiecare dată când sunt în situația în care mi se solicită opinia, să ofer feedforward. Să spun cum văd eu următoarea acțiune, următoarea curiozitate, ce și cum poți face să descoperi ceva nou pe care poate tu nu-l vezi uitându-te în altă direcție sau din alt unghi. Asta mă face să-mi păstrez mereu încrederea în alegerile mele, curiozitatea și dorința de a descoperi lucruri noi, oameni faini, locuri și experiențe. Asta mă face să privesc înainte și să acționez fără să fiu mereu în garda pregătit de reacțiune.
Feedforward-ul este declanșatorul acțiunii și atâta timp cât sunt pregătit mereu să acționez o să am energie, instrumente, oameni, posibilități și oportunități de a rămâne curios. Mai cred în faptul că experiență noastră poate să ajute și tot ce contează este modul în care o împărtășim. Noi alegem cum să tratăm această “împărtășite” a experienței. Alegem să ne uităm la lucrurile făcute și să le criticăm/lăudam sau alegem să spunem cum vrem că lucrurile să fie făcute pe viitor. Gandeste-te că absolut toate deciziile luate sunt cele mai bune. Din simplu motiv că nu pot să fie schimbate și aici intervine alegerea noastră.
Eu prefer să privesc în față alegând drumul pe care urmează să pășesc fără să mă chinui să peticesc drumul pe care deja l-am parcurs.
Tu ce alegi să faci?
Ateliere de educație financiară
Când a fost ultima dată când ți-ai pus următoarele întrebări:
• O organizare mai bună a bugetului îți poate îmbunătății relația cu banii?
• Vrei să știi cum poți previziona cheltuielile în așa fel încât acestea să fie mai mici decât veniturile?
• Ai nevoie să îți personalizezi modul prin care să înțelegi cum funcționează banii și ce pot face ei pentru tine?
• Nu reușesti să economisești deoarece venitul este același și cheltuielile cresc mereu?
• Rostogolești datorii de la o lună la alta?
• Îți permiți un concediu doar dacă accesezi un credit sau renunți la concediu pentru că “nu-mi permit”?
• Ai crescut cu câteva comportamente care te dezavantajează și te poziționează că fiind inferior și că “nu meriți” mai mult?
• Ești de părere că o să învețe copii ce înseamnă banii abia după ce încasează primul salariu?
• Îți dorești să participi la un atelier de educație financiară?
Șirul de întrebări poate continua la nesfârșit. Să ne concentrăm pe soluții și pe răspunsuri clare la aceste întrebări și să vedem în practică ce înseamnă aplicarea acestora.
Așadar, dacă la unele sau la toate întrebările de mai sus răspunsul tău este DA atunci cel mai probabil:
- Ai nevoie să conștientizezi relația ta cu banii și cum să te poți educa financiar;
- Ai nevoie să înțelegi ce înseamnă organizarea unui buget de venituri și cheltuieli;
- Ai nevoie sa stii cum să previzionezi cheltuielile în așa fle încât să nu mai fie o “surpriză”;
- Ai nevoie economisești și să înțelegi că economisirea este doar primul pas din a pune banii să muncească pentru tine;
- Ai nevoie sa intelegi conceptul de investitie si cum te poate ajuta;
- Ai nevoie să știi cum să dai mai departe informația către copiii tăi în așa fel încât ei să înțeleagă prin joc relația pe care o au sau o pot avea cu banii;
- Ai nevoie sa participi la cel putin un atelier de educație financiară.
În cei peste 5 ani de experiență în cadrul atelierelor de educație financiară au participat peste 4.500 de persoane care au plecat conștientizând mai bine relația lor cu banii.
Pentru înscrierea la atelierele de educație financiară trimite un mail la sergiu.penciu@gmail.com și revin către tine cu datele de organizare ale atelierelor.
Să nu uiți să menționezi localitatea unde îți dorești desfășurarea atelierului și nivelul de educație financiară la care consideri că te afli în momentul de față.
Până atunci ai grijă de banii tăi și cu siguranță și ei vor avea grijă de tine!
Regula unui singur produs
Cu siguranță ai pățit sau ai întâlnit situații în care copilul ar vrea să cumpere tot magazinul. Toate lucrurile strălucitoare, toate jucăriile și dulciurile existente pe rafturi. Și nu oricând ci atunci.
Eu am pățit asta și nu a fost deloc ușor să mă fac înțeles, în magazin alături de toate “ispitele” care se cereau cumpărate. Evident că de cele mai multe ori cedam și cheltuiam mult peste bugetul alocat doar pentru a trece peste urlete, plânsete și priviri ascuțite ale celor din jur.
Așa că am dezvoltat un mod prin care să învățăm ce înseamnă mersul la cumpărături, lista dedicată și mai ales lejeritatea și relaxarea de a face shopping alături de fiica mea.
Am început prin a explica ce înseamnă bugetul dedicat cumpărăturilor, de ce este nevoie de listă și mai ales să ne ținem de ea. Pe înțelesul ei evident. Pasul următor a fost să găsesc o soluție din care să învețe câteva reguli de baza ale educației financiare așa că am introdus regula unui singur produs.
Asta înseamnă că înainte de a merge la cumpărături, fie că vorbim de cumpărăturile mari de la supermarket, fie că vorbim de cumpărăturile de la magazinul de la scară, stabilim împreună o sumă pentru un singur produs pe carea ea il poate cumpăra. Evident că suma diferă în funcție de bugetul alocat cumpărăturilor pe care urmează să le facem.
Că și exemplu vă spun că pentru momentul în care coborâm la magazinul de la scară pentru cumpărăturile zilnice bugetul alocat este de 5 lei iar când mergem la supermarket bugetul dedicat produsului variază între 10 și 20 de lei. Aloc pentru acel produs aproximativ 10% din bugetul total dedicat cumpărăturilor.
Ea are posibilitatea să aleagă ce produs dorește de acei bani. Un singur produs.
Pasul doi pe care l-am dezvoltat a fost să găsesc o soluție pentru economisire. Așadar, dacă produsul ales de ea este mai ieftin decât suma alocată atunci diferența se duce în pușculița ei. Pușculița este atât fizică cât și virtuală (un cont de economii).
De atunci în peste 95% din cazuri produsul ales este mai ieftin pentru a putea pune diferențele în pușculiță.
Astfel am scăpat de grijă mersului la cumpărături alături de fiică mea și am dezvoltat două comportamente esențiale în educația financiară. Asumarea cheltuielilor și economisirea.
Dacă ai alte experiențe m-aș bucura să le împărtășești cu mine.
Cum o mărire de salariu se poate transforma în pierdere
În interactiunile mele, în calitate de profesor de Educație Financiară, discut foarte des și cât se poate de detaliat tot ceea ce înseamnă organizarea unui buget. Fac acest lucru cu persoane care câștigă salariul minim pe economie și în aceiași măsură cu persoane care încasează lunar sume cu 3 zerouri și în euro.
Calculul este același și spre surprinderea multora în ambele categorii sunt persoane pentru care aceste sume nu ajung de la o lună la alta și nu reușesc sub nicio formă să economisească, iar despre investiții nici nu poate fi cazul.
Vă propun să facem împreună un calcul simplu care să ne folosească drept exemplu. Sumele sunt luate strict pentru ușurința de a face calculele și de a înțelege întreg procesul.
Să spunem că ești angajat și ai salariul lunar de 1.000 de lei. Cheltuielile tale lunare sunt de 1.200 de lei. Rostogolesti lună de lună un minus de 200 de lei. Te împrumuți, intră salariul plătești datoria și a doua zi faci alta. Și tot așa.
La un moment dat te hotărăști că trebuie să faci ceva să nu mai ai minusul de 200 de lei. Mergi frumos și cu încredere la șeful tău și ceri mărire de 200 de lei să ajungi în prima faza pe 0 (zero) și pe urmă vezi tu ce faci. Pentru că ești un om bun în companie și șeful apreciază muncă ta decide să accepte solicitarea și de luna următoare salariul tău crește cu cei 200 de lei. Acum ai venit 1.200 lei și cheltuieli la fel.
Ce credeți că se întâmplă în luna imediat următoare măririi de salariu?
Cheltuielile devin 1.400 de lei. De ce? Cheltuielile cresc direct proporțional cu creșterea venitului deoarece nu ai dezvoltat un comportament de reducere a cheltuielilor și de organizare buget. Astfel că vei păstra același comportament nesănătos financiar de a te împrumuta lunar.
Ce este recomandat să faci?
Dacă ești în situația asta recomandarea este să organizezi bugetul încă din momentul în care ai 1.000 de lei venit. Notezi toate cheltuielile unei luni și la final de lună analizezi aceste cheltuieli și vezi de unde poți reduce sau la ce cheltuieli poți renunța. Este nevoie să faci asta până ajungi cel puțin pe 0 (zero). Adică până în momentul în care încasezi 1.000 de lei și cheltuiești 1.000 de lei.
Nu te oprești aici. Acest lucru este doar primul pas. Al doilea este să cauți să mai reduci din cheltuieli până reușești să pui lunar într-un buget de economii o sumă. Oricât de mică dar să fie pusă lunar în acest buget. Și faci asta lună de lună. Între timp cauți surse de creștere a venitului (ce spuneam mai devreme cu mersul la șeful tău pentru o creștere salarială, sau alte activități care să aducă “un ban în plus”). Aceste sume care intră în plus în bugetul tău este obligatoriu să se ducă spre economii și în niciun caz spre cheltuieli. Și din nou faci asta luna de luna.
După aproximativ 6 – 9 luni de zile, timp în care ai sub control toate cheltuielile și aloci lunar suma spre bugetul de economii, vei observa că ai dezvoltat două comportamente esențiale în educația financiară.
Primul este legat de organizarea bugetului prin care poți avea controlul cheltuielilor și al doilea este legat de economisire.
Cum îți organizezi bugetul lunar?
Economisești în fiecare luna?
Educația financiară in freelancing
De curând am fost invitat la un eveniment dedicat freelancer-ilor și mi-a făcut mare plăcere să împărtășesc experianta mea din zona de educație financiară. Am fost întrebat ce înseamnă educația finaciară pentru o persoană care face trecerea de la angajat la freelancer.
Mai jos câteva idei pe care este indicat să le ai în vedere când te gândeșți la o astfel de trecere.
Educația financiară este o competență la fel de necesară pentru un freelancer precum activitatea zilnică sau abilitatea de a organiza această activitate. Plus capacitatea de a adapta și personaliza educația financiară pe obiectul de activitate. Astfel, la freelanceri cu activitate sezonieră, luna devine an și organizarea bugetului devine anuală. Ce înseamnă asta? Înseamnă că îți vei calcula cashflow-ul pe an, nu pe luna. Intrările (veniturile) dintr-un an minus cheltuielile acelui an. În această planificare o să apară atât lunile cu activitate și încasări mari cât și lunile cu activitate redusă sau deloc unde cheltuielile se păstrează aproape la același nivel.
Mulți freelanceri cad în capcana sezonieră în care consideră că dacă nu au activitate nu au nici cheltuieli. Este o capcană pentru că atunci când nu produci nu înseamnă că nu cheltui. Cheltuielile rămân aproape la fel într-o luna în care nu ai activitate și nealocand bani pentru acele perioade vei ajunge în imposibilitatea de a susține activitatea.
Astfel că primul pas când eșți la început de drum este să faci o previziune a bugetului pentru următorul an de zile. Ce cuprinde această previziune?
Cât o să lucrez anul acesta, care este perioada în care nu ai activitate și care îți sunt cheltuielile cu această perioada. După previzionare aloci bani. Exact că orice obiectiv clar stabilit în timp și bani. Câți bani câștigi, câți bani cheltui și cât economiseșți și investești.
Plecăm de la ideea că renunți la statutul de angajat și te apuci de freelancing. Primul lucru foarte important este să conștientizezi și să asumi faptul că nu vei mai încasa un salariu lunar. Mulți din cei care renunta la job pentru freelancing nu se obișnuiesc cu acest aspect și revin la statutul de angajat după puțin timp de “cont propriu”.
Al doilea aspect extrem de important este legat de clienți. Depinzi de ei, de proiectele pe care ți le alocă, de perioada contractuală, de termenii stabiliții, de perioadele de plata, de obligații și drepturi contractuale și foarte important aspect este cel uman al colaborării. Cum te vinzi și cum promovezi activitatea ta pentru a atrage clienți noi și pentru a-i pastra pe cei existenți.
Al treilea aspect este legat de cashflow. Acum că ai făcut planul, ai clienții, ai activitate, ce faci mai departe? Cum îți organizezi intrările și ieșirile, cum previzionezi cheltuielile, dacă previziunile nu sunt estimate corect ce faci cu minusul care apare? Sau cu plusul? Dacă vei câștiga mai mult decât ai estimat eșți pregătit pentru sume mai mari? Ai planul de investiții pregătit în această situație?
Cum sună acum ideea de freelancer?
Ai luat toate aceste aspecte în calcul?
Educația financiară nu este nici grea nici ușoară. Este un proces continuu de învățare, conștientizare și asumare. Dacă e și personalizată atunci duce destul de repede spre independență financiară.
Tu câți bani dai pe cafea și țigări?
În cadrul ultimelor sesiuni de educație financiară am avut discuții detaliate despre cheltuieli. Atunci când le monitorizezi și începi să le asumi conștient acestea devin foarte ușor controlabile.
Într-un program de #dietăfinanciară personalizat am luat fiecare cheltuială și am împărțit-o pe zi/săptămână/lună/an. Vreau să vă arăt doar două din aceste cheltuieli.
Cheltuiala cu țigările:
1 pachet de țigări/zi = 7 pachete/săptămână = 28 pachete/lună = 336 pachete/an
1 pachet de țigări = 20 lei/zi = 140 lei/săptămână = 560 lei/lună = 6.720 lei/an
Cheltuiala cu cafea to go:
1,5 cafele/zi (sunt zile cu o cafea și zile cu 3 cafele cumpărate/zi și am luat în calcul doar 5 zile pe săptămână) = 7,5 cafele/săptămână = 30 cafele/lună = 360 cafele/an
1 cafea to go = aprox 8 lei, 1,5 cafele = 12 lei/zi = 60 lei/săptămână = 240 lei/lună = 2.880 lei/an
Exemplul este clar și real. Suma totală pe an doar cu țigările și cafeaua este de 9.600 lei. În cazul analizat această sumă reprezintă puțin peste două salarii nete pe lună.
Așadar, din 12 luni pe an, 2 luni se duc pe țigări și cafea. Am continuat și am detaliat cheltuielile cu mâncatul în oraș, cu distracția/divertismentul, coșul zilnic pentru acasă, cheltuielile cu apartamentul, hainele, întreținere mașină, dezvoltare personală, credite, concedii, creștere copil, cheltuieli impulsive, etc.
Ce credeți? Rămân bani pentru economii sau investiți?
Sunt fumător și îmi place cafeaua. Nu spun prin acest text că este obligatoriu să renunțați la așa ceva. Ce spun este că o astfel de conștientizare te pune puțin la treabă și te face mai conștient atunci când vine vorba de bugetul tău.
Voi când ați făcut un plan de #dietafinanciara?
Care credeți că sunt cele mai neasumate cheltuieli?
Ai grijă de banii tăi și aceștia vor avea grijă de tine!