DACĂ LUĂM TOTUL PREA ÎN SERIOS
RISCĂM SĂ LUĂM PREA PUȚIN

Cum înveți copilul să aibă o relație bună cu banii?

De la primii ani ai vieții întrăm în contact cu banii. Fie că primim bani de la bunici, părinți, fie că mergem la colindat sau că primim “plicuri” de ziua noastră, banii sunt mereu parte a vieții.

Cum ne raportăm la ei și cum dezvoltăm această relație cu banii este un lucru important care urmează să se regăsească în viață noastră de adult.

De mic copil este necesar să învățăm valoarea banilor și diferențele dintre nevoie și dorința. Doar așa o să știm ce înseamnă banii pentru noi și vom avea posibilitatea să ne raportăm la bani într-un mod care să ne ajute. Dacă relația noastră cu banii este una ghidată pe instinct sau pe nemulțumiri permanente atunci și banii vor sta departe de noi.

Îți țin eu banii că tu nu știi ce să faci cu ei

Mergând mai departe ajungem la momentele în care realizăm cum se copiază comportamentele de către copiii noștri și cum ei își însușesc modelele pe care le văd în familie. Aici din nou este nevoie să avem exemple practice pe care ei să le înțeleagă și cu care să se obișnuiască în așa fel încât să le asume comportamental.

Am văzut în jurul meu câteva cazuri în care copiii primeau bani de la bunici și părinții luau suma respetivă fără să îi explice ce înseamnă și cât valoareaza cadoul primit bazându-și gestul pe o afirmație greșit explicată “Îți țin eu banii că tu nu știi ce să faci cu ei. Eșți prea mic”. Mai mult decât atât am văzut cazuri în care părinții “transformau” zecile sau sutele de lei primite de către copiii lor într-o ciocolată sau o singură jucărie. Chiar dacă intenția lor era una bună de a economisii pentru copil suma rămasă nu explicau valoarea acesteia. Astfel copilul nu înțelege valoarea banilor și nu poate face diferența între cât primește și cât poate el să economisească.

Astfel că poate ajunge ca adult să nu își cunoască valoarea și mereu să se mulțumească cu cât primește. De aici și până la a accepta un salariu sub nivelul sau de pregătire este doar un singur pas chiar dacă acesta se poate întinde pe mulți ani de zile.

Copiii nu au nevoi, au doar dorințe!

Aud destul de des acestă afirmație și cred că merită să o interpretăm și din perspectiva educației financiare. Dacă un copil nu mănâncă niciodată ciocolată el va crește fără a avea nevoia de a consumaciocolată însă poate apărea la un moment dat o dorință. Dacă un copil mănâncă zilnic foarte multă ciocolată atunci pentru el este o nevoie să mănânce însă este  dorința să existe cantitățile semnificative. Nevoia este de a satisfice pofta de ciocolată și dorința este de a mânca acea porție mare pe care tu ai fost obișnuit să o primeșți.

Noi că și părinți greșim destul de des prin faptul că discuțiile noastre cu copiii pleacă de la premisa “e mic și nu înțelege” sau “lasă că vezi tu când creșți”. O premisă greșită, din punctul meu de vedere, deoarece este de datoria noastră să îi explicăm copilului fiecare detaliu despre bani, despre semnificația lor, despre cât valorează și ce pot face cu ei. Doar așa copiii noștri vor putea să aibă o relație deschisă cu banii, să știe să îi accepte, să știe să îi organizeze și să îi economisească. Plus că de aici vine și dorința de a pune banii la treaba să muncească ei pentru ține și astfel relația devine una sănătoasă financiar.

Explică banii pe înțelesul copilului

Dacă te gândeșți să îi spui copilului tău că e mic și nu înțelege sau că o să vadă el când crește cât de greu este să se descurce cu banii, sugestia mea este să te mai gândești o dată și să reformulezi acest lucru. Explică-i cum se câștigă banii, oferă-i detalii de ce înseamnă 8 ore de muncă sau cum să menține un business. Propune-i să încerce să facă diferența dintre nevoie și dorința în așa fel încât sentimentele lui să fie pozitive față de bani și să nu ajungă să urască banii sau să considere că el nu merită banii pe care îi cere pe muncă lui sau pentru pregătirea lui.

Va doresc să încercați să vedeți dincolo de vârstă copilului vostru și să îl poziționați în adultul care urmează să fie. Dacă reușiți să faceți asta dați-vă doi pași în spate și uitați-vă la proiecția lui din viitor. Are o relație bună cu banii? Știe să își organizeze bugetele? Economisește? Investește? Își ține sub control cheltuielile? Dacă da atunci sunteți pe drumul potrivit. Dacă nu reveniți la “astăzi” și oferiți-i posibilitatea de a avea o relație sănătoasă și o viață prosperă.

Venituri – Cheltuieli = – 0 +

Ce faci când cheltuielile sunt mai mari decât veniturile?

Până în momentul de față am petrecut sute de ore în workshop-uri de Educație Financiară și de fiecare dată cand începem analiza bugetului de venituri și cheltuieli adresez o întrebare foarte simplă.

Atunci când ai cheltuieli mai mari decât veniturile care este primul lucru la care te gândeșți?

În proporție covârșitoare și fără să exagerez peste 80% din cei care răspund lăsându-se influențați de impuls spun că ar crește veniturile. Foarte puțini, timizi așa parcă șoptesc spunând că ar trebui să scadă cheltuielile. Mai este o categorie de participanți, deloc de neglijat, care fără să ezite spun că se împrumută.

Aici avem două răspunsuri corecte și unul greșit. Da ai intuit bine. Răspunsul greșit este cel în care ne împrumutăm atunci când cheltuielile depășesc veniturile. De ce am face asta când noi oricum nu putem să acoperim cheltuielile existente? Un împrumut într-o astfel de situație poate să fie o piatră de moară care să ne adâncească în minusul deja existent.

Împrumutul înseamnă banii pe care îi soliciți și pe care urmează să îi înapoiezi într-o anumită perioadă de timp și de cele mai multe ori poartă o dobânda deloc de neglijat. Astfel în cazul de față  orice împrumut care nu generează profit sau care nu este un împrumut dedicat unei investiții cuprinsă într-un plan de afaceri, poate să fie o decizie greșită.

Revenind la cele două răspunsuri corecte.
Este foarte important să nu le punem în practică separat. Atunci când încercăm creșterea veniturilor este necesar să apelăm și la reducerea cheltuielilor în așa fel încât să dezvoltăm comportamente financiare sănătoase.

O luăm treptat și primul aspect pe care îl aducem în discuție este reducerea cheltuielilor. Ca punct de plecare avem identificarea cheltuielor noastre și natura lor. Adica unde se duc banii în fiecare perioadă pe care o analizăm. Putem face asta notând toate cheltuielile și astfel la final de lună (dacă analizăm perioada dintre două intrări salariale) avem o privire de ansamblu asupra banilor noștri. Planificăm următorul buget scoțând cheltuielile pe care le-am făcut din impuls sau la care putem renunta cu ușurință. Aici intervine diferența dintre nevoie și dorință. Împărțim cheltuielile pe nevoi și dorințe și astfel vedem dacă toate dorințele erau necesare sau unele au fost doar mofturi satisfăcute.

Ce este indicat, în funcție de cât de mare este rezultatul negativ, să îți planifici perioada în care îți doreșți să ajungi pe 0. Ce faci după momentul în care ajungi pe 0 discutăm în articolul următor. La fel de important este să înțelegi de ce este benefic să ai control asupra bugetului, câte cheltuieli faci din impuls sau pentru mofturi, cât la sută reprezintă nevoile și ce poți planifica mai bine.

Planificând fiecare cheltuială ajungem să le controlăm noi pe ele și nu invers. Astfel lună de lună analizăm cum și unde se duc banii. Scădem de fiecare dată sumele pe care ni le propunem să le reducem din cheltuieli până în momentul în care reușim să ajungem la egal între cheltuieli și venituri.

Acum să revenim la al doilea răspuns corect și cel mai popular care se referă la creșterea veniturilor.

Luăm un caz practic și  spunem că diferența dintre cheltuieli și venituri este de 500 de lei și îți doreșți să crești veniturile cu cei 500 de lei. Perfect de acord până aici. Mergi la șeful tău și ceri o mărire de salariu și cum ai un șef mărinimos acesta acceptă. Super tare. De luna viioare o să câștigi exact atât cât cheltui. Ce credeți că se va întâmplă în prima luna cu salariul mărit? Da. Ați ghicit. Cheltuielile vor crește tot cu 500 de lei și diferența negativă revine. De ce? Deoarece tendința umană naturală este ca pe măsură ce ne creștem veniturile să creștem și cheltuielile. Este o tendința emoțională și pentru a putea să folosim cei 500 de lei în direcția în care ne dorim atunci este nevoie să îi planificăm încă din momentul în care știm că urmează să îi încasăm. Cel mai bine funcționează planificarea lor pe procente (ex: 20% spre datorii, 20% spre economii, etc). Important este în acest caz ca în același timp în care primești mărirea de salariu să analizezi atent cheltuielile și să încerci să scazi acolo unde este cazul. Sunt mari șanse că la final de lună să rămâi surprins și să ai bani chiar pentru a economisii.

Ce mai poți face să creșți veniturile? Gândește-te ce pasiuni ai și dacă poți câștigă bani din acestea. Din exeprienta acumulată în cadrul cursurilor vă spun că au fost persoane care au început să monetizeze hobby-urile. Fotografia, desig-ul, multe persoane au început în timpul liber să facă uber, sunt persoane care și-au luat un extra job part time, adolescenți care au început să scoata la plimbare câinii vecinilor pentru a adaugă o sursă de venit, alțîi fac cumpărături pentru vecinii de scară și exemplele pot continua. Caută să vezi ce poți face în așa fel încât să nu îți afecteze timpul dedicat ție dar care te poate ajuta in a rotunji veniturile.

Ție care din răspunsuri îți place mai mult și care ți se potrivește?
Tu ce ai putea face să reduci cheltuielile? Dar să creșți veniturile?

Gânduri bune și bugete echilibrate!

Dieta Financiara

Orice decizie vei lua in viata, are o consecinta financiara. Te provoc sa imi demonstrezi contrariul.

Una dintre placerile jobului meu este sa particip la conferinte in calitate de speaker pe teme de educatie financiara, unde incep mereu cu aceasta declaratie controversata. Unul dintre participantii la o conferinta de la Iasi m-a provocat spunand ”Eu am decis sa pun numele copilului Vasile. Ce consecinta financiara e aici?

Raspunsul, daca nu l-ai ghicit deja 🙂 este ca acest nume dubleaza cheltuiala aniversara si aduce de la sine si castiguri atat de natura financiara cat si materiale.

Am vorbit, pana la scrierea acestui articol, in fata a peste 3500 de romani, si nimeni nu mi-a demonstrat (inca) ca aceasta realitate nu se aplica in viata tuturor.

Ce este un program de dieta financiara ? Ca si dieta nutritionala, iti organizeaza resursele si modul in care le folosesti, astfel incat sa fii in forma cea mai buna. Doar ca in acest caz, este forma financiara. Luna de luna , cu o dieta financiara adaptata stilului tau de viata, devi mai echilibrat si stapan pe resursele tale… financiare.

De ce avem nevoie de o dieta financiara?    

Dieta financiara este un instrument de sanatate financiara. Asa cum orice dieta este personalizata pe detaliile corporale, pe comportamentele si pe modul de a consuma, in acelasi fel o dieta financiara vine sa iti personalizeze un stil de viata sanatos financiar. Analiza se face pe tot ceea ce inseamna venituri si chletuieli, pe comportamentele financiare si pe constientizarea clara a diferentelor dintre nevoi si dorinte. Daca iti doresti sa ai o viata financiara sanatoasa nu este suficient sa stii cati bani incasezi sau cati bani cheltui. Este nevoie sa ai mereu o analiza clara si o previziune asumata asupra finantelor tale. Acest lucru se poate face doar luand in mod constient deciziile care sa iti sustina planurile, dorintele si asigurarea lor din punct de vedere financiar. Exista cateva tipare financiare pe care le intalnim la fiecare persoana si acestea trebuie sa fie asumate, constientizate si schimbate acolo unde este cazul.

Daca, la un moment dat, te-ai gandit ce inseamna o viata sanatoasa financiar sau daca ti-ai ridicat cel putin o data una din intrebarile de mai jos atunci este cazul sa treci la o dieta financiara, sa inveti ce inseamna banii tai pentru tine si pentru viitorul tau si nu in ultimul rand cum o poti adapta si adopta pentru fiecare zi din viata ta.

Cum arata o dieta financiara ? 

Dieta financiara trebuie sa fie asumata constient, personalizata si echilibrata pe nevoile si dorintele tale, pe termen mediu si lung, pentru a dezvolta comportamente. Mai jos cateva din intrebarile pe care le-am primit in workshopurile sustinute de mine cu cei peste 3.500 de participanti si care reprezinta pilonii de pornire a unei diete financiare. Raspunzand la aceste intrebari o sa realizezi ca se poti obtine mai mult din relatia ta cu banii tai.

Economiile – ce inseamna economiile, cum le organizam, de unde economisim, ce inseamna bugete dedicate nevoilor si dorintelor, ce facem cu economiile, cum punem economiile sa lucreze pentru noi (investitiile) si cum crestem de la luna la luna partea de economisire… etc?

Cheltuielile – ce cheltuieli am, cat cheltui in mod real in fiecare zi/luna, cum imi organizez cheltuielile, ce bugete de cheltuieli stabilesc si in ce procente trebuie sa se regaseasca aceste bugete, cum ma abtin din cheltuieli inutile sau emotionale, cum reduc cheltuielile, din care cheltuieli sunt capabil sa tai, daca am cheltuit inutil cum acopar cheltuielile respective… etc?

Comportamente – de ce este bine sa avem comportamente sanatoase financiar, la ce ne ajuta sa dezvoltam comportamente, cum ne asumam constient comportamentele, schimbam comportamental actiunile financiare, cheltuim pe baza de comportamente, putem economisii folosindu-ne de comportamente… etc?

Nevoi – ce sunt nevoile financiare, cum le satisfacem, cat buget alocam nevoilor, ne cresc nevoile in acelasi ritm cu veniturile, ne scand nevoile in functie de cheltuieli, putem amana cheltuielile alocate nevoilor, daca am nevoi putine sunt zgarcit, pot sa scad sau sa cresc nevoile, pot trai fara satisfacerea nevoilor… etc?

Dorinte – cand pot sa am dorinte, ce inseamna dorintele, cu ce se diferentiaza fata de nevoi, cati bani dau pe dorinte, cum stabilesc dorintele in cost si timp, am solutii de a satisface dorintele chiar daca bugetul nu imi permite, e ok sa renunt la dorinte, pot schimba dorintele… etc?

De unde incepi ?